車の二重ローンを組むときの残債運用方法と注意点


車を新しく買おうと思うんだけど、今乗っている車のローンが残ってて二重ローンになるけど組めるのかな?
  • ローンが50万ほど残債があるけど新しい車に乗り換えたい
  • 事故って乗り換えないといけなくなった
  • 家族用に2台目が欲しい

車を購入する動機の中には、二重ローン(ダブルローン)を組まないと買えない場合があります。

二重ローンは運用方法を間違えると支払いができなくなったり、生活そのものが苦しくなってしまったりと不安要素がかなり多いですよね?

実際、二重ローン自体おすすめするものではありませんが、運用方法次第で解決できることもあるんです。ぜひ一度思い当たることがあれば参考にしてみてください。

ローンが残ってるけど新しい車に乗り換えたい


今乗っている車に50万円以上の残債があるけど、新しい車でどうしても欲しい車が発売されたので二重ローンで乗り換えたい!
モビット

とにかく残債を全額返済するのがベスト

二重ローンは支払い延滞や支払い忘れなどが起こりやすく、入念な返済計画がないと上手く支払っていくのは結構難しいです。できれば残債を全額返済してから新しいローンを組みましょう

車の所有権(車検証の名義です)がローン会社名ではなくあなたの名義であればローン中でも売却は可能です。

まずは所有中の車がいくらで売却できるか?売却したお金で残債を相殺できるかを調べた上で、残債が残らないように車を手放しましょう。

ローンを完済して入れば心機一転、延滞などがない限り新しいローンが問題なく組むことができます。

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二重ローンは思った以上に支払いが苦しい

二重ローンは支払い期間が長くなるわけではなく、毎月2つのローンを返済するので1ヶ月あたりの返済額が単純に2倍に増加します。

車は安い買い物ではないので、例えば150万円の中古車を3年ローンで買った場合、1ヶ月あたりの返済額はプラス3万円以上になるので、毎月の支払い額が2倍以上に膨らみ一気に返済額が増加するケースがほとんどです。

そのため生活費など家計を圧迫しやすく1台目の返済が楽でも単純に返済額は2倍以上になることが多く途中で支払えなくなるケースが非常に多いです。

ローン支払い途中の車の買い替えを可能にする方法についてはこちら

ローン中(残債)がある車の買い替え方法

延滞は破滅の一歩

二重ローンを組んで返済額が一気に膨らみ支払いが延滞してしまうのは、ローン支払い不能になる第一歩です。一度支払いが遅れてしまうと不思議なもので連鎖的に毎月支払いが遅れてしまう人が本当に多いです。

最悪の場合は支払うことができなくなって債務整理や、自己破産にまで発展するケースがあります。債務整理や自己破産をしてしまうと実行後は何年間もローンが組めなくなるので、下手をすれば楽しいカーライフすらできなくなってしまので返済計画を立てることは非常に重要です。

事故って車が廃車になった!新しい車に乗り換えないといけない


大切に乗って車がローン中なのに事故って廃車になった。通勤にも使うので新しい車に乗り換えないといけない!どうしよう!

車両保険で買える範囲で新しい車を買う

車両保険に加入していた場合は、保険が下りた金額で購入可能な範囲で新しい車を買いましょう。事故した車と同等のものが買えない場合は、保険会社と再度交渉することが大切です。

保険料に関しては言ったもの勝ち的なグレーゾーンもあるので、同等のものが買えない理由と増額を申し出ましょう。とにかく納得できるまで食い下がることが大切です。

ちなみに、車両保険を残債を返済に充てて、新しい車のローンを組み直すということは保険のルール上できません。あくまでも保険料は次の車を買うために適用されます

事故車両をお金にする方法もある

車両保険の加入・未加入に関わらず、事故車があなたの名義であれば事故車専門の買取業者に売ることで、わりと高額な査定がつくことがあります

車を購入した中古車店やディーラーに引き取ってもらう人が多いですが、それでは事故車に値段はつきません。事故車専門の買取会社に売却してお金にすることで、残債を少しでも減らすことができるので、ローン残債返済の足しにします。

事故車買取専門の買取店はこちら

どうしても二重ローンを組むなら最長ローンで組む

車両保険も未加入で、事故った車の残債が残っている場合は、どうしても二重ローンを組む必要がありますよね。

その場合は、毎月の支払い額が少なくなるように最長ローンで(84回くらいで)組むことをお勧めします。後ほど解説しますが、ローンは年間の支払額が少ないほど審査が通りやすくなると言われているからです。(金利が増えますがこの際、仕方ありません)

家族用に2台目が欲しい!!


嫁さんにも車を買ってあげたい!でも主婦だから僕名義で購入するしかない

年間の支払い総額が年収の1/2を超えない程度に二重ローンを組むのが目安

ディーラーや、中古車点で取り扱いのある信販系自動車ローンは車自体が担保になるので、借り入れの総量規制の対象にはなりません。そのためどれくらい借りたらローンが否決になるかは公表されていません。

ただ、年収に対し誰が見ても無理のある返済額だと否決になりやすいため、セディナオリコオートローンなどの信販系ローン審査の口コミでよく噂されているのは年収の1/2程度に押さえておくのが良いと言われています

残債の借りかたによって審査の通りやすさが変わる

二重ローンを組む場合は残債をどこで借りているかによっても審査の通りやすさが変わると言われています。

ちなみに銀行系や消費者金融系のキャッシングやカードローンで借りている場合は年収の総量規制に対象になるためローンを組める限度枠がかなり少なくなっている場合があるので審査が通りにくくなる傾向があります。

ちなみに残債が、信販系の自動車ローンだった場合で名義がローン会社になっている場合は総量規制の対象外となるため、新しくローンを組んでも比較的通りやすいと言われています。

二重ローンはなぜ審査が通りにくいの?

二重ローンは審査が通りにくいです。オートローンの審査基準は年間の支払い総額と年収(自己申告)との割合を重視している会社が多いからと言われています。

年収に対して、年間の返済額の割合が多いと毎月の返済能力が低下し延滞や支払い忘れが多発するためローン会社も否決にする確率が高くなります。

二重ローンを組むと、毎月2つのローンを支払うので毎月の支払い額が増えるため、年間の支払い総額も増えるためローンが通りにくい傾向があります。

借り入れがあると審査が通りにくいと言われてる会社

消費者金融系のキャッシング・カードローン

SMBCモビット、ノーローン、アイフル、プロミス、プロミスレディース、アコム、レイク

※あくまでも目安です。実際の審査基準は非公表です

借り入れがあっても二重ローンが通るチャンスがある会社

信販系自動車ローン

オリコ、損保ジャパン、日立キャピタル、ジャックス、アプラス、セディナ、セントラルファイナンス、トヨタファイナンス、スバルファイナンス、ホンダファイナンス、日産フィナンシャルサービス、MMCダイヤモンドファイナンス

※あくまでも目安です。実際の審査基準は非公表です

二重ローンは計画的に

最後にどこかの金融会社のキャッチコピーのようになってしまいましたが、結論は二重ローンは負担が大きくできるだけやめた方が良いです。

でも組まないといけない状況というのは必ずしもありますので、返済計画などをしっかり立ててローンを組むようにしましょう!!

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ちょっと待って!!その下取り価格適正ですか?

新しい車に乗り換えるなら、できるだけお得に良い車を買いたいですよね。購入の際に値切るのもありですが、意外と見落としがちなのが車の下取り価格は業者によって大きく査定額が変わるんです!!

探している車を見に行って、お店の営業マンに
この車に決めてくれるなら、下取り価格も頑張りますよ~

と言われて、提示された下取り価格。
何も知らずにそのまま売ってしまうのはもったいないです!

もしかするとその下取り価格、安く買い叩かれているかもしれません。

どこも車屋さんも安く買い取って、次のオーナーに販売して利益率を上げたいのはどこも一緒なんです。

そこで、複数の買取点で競合させて一番高い査定が出たところで売ることで初めて適正な買取価格が出ます!!

ちなみに、私が新しい車に乗り換える際、
前に乗っていたコンパクトカーの下取り査定は

車買取の一括査定を利用することで、こんなに違いました!!

【平成25年式 マツダ・デミオの場合】


※写真はイメージです


新しい車購入時の下取り:46万円

地域の車屋の通常買取 :38万円
オークション出品代行 :50万円

買取業者の複数一括査定:61万円

以前に私の所有していた車を参考にしましたが、
車購入時の下取り査定と、一括査定との差額は15万円にもなります!

まずは、査定の相場価格を知るためにも、一括査定でどれくらいの金額が出るのかを知ることで損しない乗り換えをすることができます。

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