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トヨタファイナンスは審査が甘い?通りやすい基準と属性を検証


トヨタファイナンスで中古車ローンを組もうと思ってるのだけど審査って甘いの?

トヨタ店・トヨペット店・カローラ店・ネッツ店・レクサス店の5店舗でカーローンで購入する場合に申し込むことになるのが、トヨタファイナンスのカーローン

トヨタファイナンスのローン審査は他社と比べて審査が非常に甘い!という口コミや、審査が非常に厳しい!という審査申し込みした人それぞれで基準や評価が全く違うようなのですが、実際のところはどうなのでしょうか?

やっぱり車の支払いをローンで毎月分割で支払っていくのですからローン審査申し込み前に知っておきたいところですよね。

トヨタファイナンスの審査基準って本当のところどうなのか?

検証してみました!!

※審査基準は非公開なのであくまでもユーザー目線の目安です

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トヨタファイナンスの審査はローン会社のなかでも甘いって本当?

トヨタファイナンスのカーローン『トヨタ・クレジット』を申し込む場合は、他のクレジットカードや、キャッシングローンの審査内容に比べて審査基準が非常に甘いといわれていますが、

審査は個人の支払い能力に委ねられるので基本的にはどこのローン会社も審査が甘い会社はないと思っておく方が良いです。

ただ、トヨタファイナンスには審査が甘い、通りやすいのではないかという裏づけにはこんな理由はあるのです。

トヨタファイナンスのカーローンは車が担保になる

トヨタファイナンスのカーローン審査が甘い理由は、キャッシングやフリーローンと比較してローンを組む対象そのもの『車両本体』の担保があるからです。

新車・中古車・新古車(未使用車)に関わらず、もしも審査通過後、債務者(ローン申込本人)が仮にローンを支払えなくなった、支払いを長期間延滞してしまっていった、再三の支払い督促をしているのに全く振込みがない、任意整理をしたなど。

完済の目処が立たなくなってしまった場合や、支払い能力がなくなってしまった場合に最悪でも車を差し押さえてしまえば損害は少なくて済むからです。

しかもトヨタ車は車査定でもブランド力が強いため、高い査定額でまた転売できるためその分、ローン申し込み時のハードルが下がる可能性もあります。

ちなみに、車を差し押さえられてしまった場合、強制的に二束三文の激安価格で買い叩かれてしまう上に、残りのローン残高の支払いだけが残ってしまうので無理のない返済計画をたてましょう。

ディーラーと同じトヨタ資本だから、審査が通りやすいと言われている評判はどう?

トヨタファイナンスはトヨタ店・トヨペット店・カローラ店・ネッツ店・レクサス店と同じくトヨタ資本なのでグループ会社内で販売実績を伸ばすためにも審査が通りやすくしてくれるかも。

私たちユーザーとしては結構期待してしまいますよね?

トヨタディーラーのなかでも販売台数の多い大型店舗で契約すれば、ディーラーの営業担当とトヨタファイナンスのローン窓口の担当者の連携が良く融通が効きそうだしなんとかしてくれるんじゃないの?

基本的には信用情報期間の履歴での審査可決・否決の判断することになりますが、無名の中古車センターなどで購入するよりは断然信頼できますのでプラスになるのではないか?

と思っています。

トヨタファイナンスの審査基準は信用情報機関のCICの開示情報をもとに決定される

債務者本人のローンの借り入れ状況の確認と返済が期日までにできているかの情報を開示するための信用情報機関は全部で3社(CIC、JICC、全銀協)あります。

トヨタファイナンスの加盟している信用情報機関はCICのみとトヨタファイナンスの個人情報と取り扱いページに掲載されています。

基本的に、CICとJICCと全銀協は個人の信用情報をfineというネットワークで共有している場合が多いので大きな期待はできません。

信用情報機関がCICのみというのはディーラーローンや・信販系カーローン会社のなかでもトヨタファイナンスくらいで、大半はCICとJICCに加盟しています。

つまり、2社による情報開示より1社の情報開示のほうが審査時にかけられるフィルターが少ないため、カーローン審査に不安がある人でも審査に通る可能性が期待できます。

情報開示後はトヨタファイナンス独自の采配で可決・否決が決まりますので定かではありませんが、筆者個人の経験からすると通りやすい感じがします。

過去の借り入れ状況によっては審査に落ちた人もいる

審査が甘いといわれているトヨタファイナンスのカーローン、トヨタクレジットですが審査落ちする場合もあります

ただ、トヨタファイナンスのカーローンに通らない人は過去にクレジットやローンの支払いでなにかやらかした経験がある人(業界用語で属性の悪い人)がほとんどです

支払い遅れや延滞の履歴が多く残っている

カーローンや、TSキュービックカードをはじめとしたクレジットカードは支払いの遅れや、自動口座引き落としできなかった場合に再引き落としで支払ったなど当月内や短期的なものなら延滞履歴としては残らないのですが、

度重なる支払いの遅れや、数ヶ月間ものあいだ請求金額を支払わずに無視していた場合などは信用情報にクレジットヒストリーとして残ってしまうため、支払い能力がない人として判断されトヨタファイナンスの審査も通らない場合がほとんどです。

トヨタファイナンスで滞納・異動した

過去にもトヨタファイナンスが運営するローンやキャッシング、クレジットカード(TSキュービックカードやエネオスカードなど)を利用していて、支払いの延滞や異動履歴がある場合はほぼ100%審査に落ちます

あたり前ですが、お金を貸して約束の期日までに返済してくれるかどうか分からない人にお金は貸してくれませんから、当然車という担保があるカーローンの審査でも落ちます。

ちなみに信用機関ではなくトヨタファイナンスに延滞や異動の情報が残っていた場合、トヨタファイナンスでは一生ローンが組めない可能性があります。

CIC加盟の金融会社での事故履歴

銀行・信販・消費者・キャッシング系の支払いでCICに延滞情報や異動履歴がある場合はトヨタファイナンスのカーローンもほぼ間違いなく審査落ちします。

※CIC加盟の各種ローン・キャッシング会社の一例

  • オリコ
  • 損保ジャパン
  • 日立キャピタル
  • ジャックス
  • アプラス
  • セディナ
  • セントラルファイナンス
  • トヨタファイナンス
  • スバルファイナンス
  • ホンダファイナンス
  • 日産フィナンシャルサービス
  • MMCダイヤモンドファイナンス
  • ジェーシービー(JCB)
  • 三井住友カード(三井住友VISA)
  • ユーシーカード(UC)
  • 三菱UFJニコス(DC、UFJ、NICOS)
  • シティカードジャパン

債務整理・自己破産申請した人

ローンの支払いができなくなって債務整理をしたり自己破産をした人は以前の借り入れを完済してから5~7年間が経過しないとトヨタファイナンスのカーローンは否決になります。

当たり前ですが債務整理や自己破産をした人は、クレジットカードを持つこともカーローンを組むこともできません。現金で購入しましょう。

過払い金請求した人

過払い金請求は、テレビCMや雑誌広告などで気軽に見かけるようになりました。

返しすぎたお金が戻ってくるようになる!

という口コミや謳い文句に誘われがちですが、実質はローンやキャッシングの契約を一旦破棄して組み直しになるので、債務整理と同じ扱いになりローン審査に通らなくなるという落とし穴があるので注意が必要です。

通らなさそうでも通る属性の良い人

トヨタファイナンスは審査に不安がある人でも属性次第で、一見通らなさそうなのにすんなりと審査可決することがあるのは確かです。

では、実際に通らなさそうなのにすんなり通る属性の良い人とはどんな場合なのかをみてみましょう。

多重債務なのにきっちり返してる

車を夫婦で2台持ちのかたに多い二重ローンや、一見資金繰りがショートしかけている多重債務のかたでも毎月きっちり期日までに返済していれば、トヨタファイナンスのカーローンの審査に通る可能性は高いです。

返済に余裕があって、適正な返済計画であれば支払い能力が十分にあるということなので審査に通る場合が多いです。

ローン中の車を一括返済して買い替えする方法についてはこちら

ローン中(残債)があるときに車買い替えは可能?

消費者金融系での借り入れがない

アコムやアイフル・SMBCモビットなど無人契約機で簡単に契約ができるキャッシング会社の借り入れが残っている場合、まずは一括返済することを支持されることがあります。

完済した後に、改めてトヨタファイナンスの再審査を受けることで可決になることが多いです。

世帯年収が多い

トヨタファイナンスを含め、昔は連帯保証人を立てることでローン審査が通りやすくなる時期もありました。現在では世帯年収が多いご家庭はトヨタファイナンスのローン申込者本人だけでなくご家族の収入も考慮して審査されます

なぜかというと、トヨタファイナンスにはローン申込書に世帯年収を記入する欄があるためです。

持ち家がある

持ち家があると、車同様に担保になるのでトヨタファイナンスの審査も有利になります。

賃貸の場合は家賃の支払いが発生するため逆に審査が通りにくくなるという噂もありますが、家賃が高いからといって否決になっている人はあまり見かけたことはありません。

どちらかというと居住年数のほうが重視されているような気がします。

トヨタファイナンスのローン審査前の準備

これからトヨタファイナンスのカーローン審査に申し込んでみようと思っているけど、やっぱり審査落ちしたらも困るし、できるだけ審査可決されるように準備できることがあればやっておきたい!

というかたにトヨタファイナンスのローン審査を通りやすくするために最低限やっておきたいことをご紹介したいと思います。

頭金を増やす

トヨタファイナンスのローン審査を通りやすくするために一番簡単な方法は頭金を増やすことです。

ローン総額が少なくなりますし現金払いの比率を増やすことできます。つまり、確実に審査が通りやすくなる方法です。

でも頭金って、そう簡単に集められるようなものじゃないですよね。今支払う現金に余裕がない、もしくは負担を減らしたいからローンを組むのですから頭金を増やすというのは少々お財布には厳しいかもしれません。

トヨタファイナンスのローン審査を可決にするために、頭金を少しでも多く入れるのが大切

頭金を増やすためには、今まで乗っていた車をできるだけ高く売って、次の頭金にするのが一番簡単で確実です。

頭金を増やすことで、ローン会社が負うリスクが軽減され回収率が高まりますのでトヨタファイナンスの審査も通りやすくなります。

実際、自動車ローンを組むときはできるだけ頭金をしっかり入れて、毎月の支払い額の負担を減らしておけば負担も少なくなるので日常生活においても安心ですよね。

トヨタファイナンスは審査が甘い。でも、他社のカーローン同様に絶対通るわけじゃない

トヨタファイナンスはトヨタの新車や中古車、未使用車を購入する場合に審査がとても柔軟です。ですが、他社のカーローン同様にCICの信用情報を開示してのローン審査があります。

他社での異動履歴や、延滞履歴があるかたは否決になる場合もあるので信販系カーローンとほぼ同難易度くらいと考えておくと良いです。

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